Slik navigerer du i helseforsikring når du lever med en kronisk helsetilstand

Forstå hva som er i det medisinske nettverket

Kanskje du har en favorittlege eller spesialist, og du leter etter en plan som sikrer at de er i nettverk. Selv om det er nyttig, husk at tilstanden din kan kreve flere spesialister, spesielt hvis den er progressiv. Av den grunn kan det være avgjørende å velge en plan som enten har et stort medisinsk nettverk eller dekker medisinsk behandling utenfor nettverket til en rimelig pris, sier Adrian Mak, administrerende direktør i AdvisorSmith, et forretnings- og forbrukerforsikringsselskap.

Dessuten, hvis du forventer å besøke nye spesialister, foreslår han at du velger en plan for foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) som ikke krever spesialisthenvisninger. Dette kan redusere legebesøk og relaterte kostnader. Til sammenligning kan en plan for helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO) kreve at du oppsøker en primærlege for en henvisning hver gang du trenger å besøke en ny spesialist.

«Maksimum fra lommen er en annen viktig faktor når du sammenligner planer,» sier Mak. «Dette tallet forteller deg det meste du vil betale for medisinsk behandling i nettverket i løpet av et kalenderår når du er registrert i en helseforsikringsplan.»

Få forsikringsinformasjon fra din arbeidsgiver

Hvis du har arbeidsgiversponset dekning, vil du sannsynligvis bli tilbudt ressurser under åpen påmelding for å hjelpe deg med beslutningstaking, sier Brian Colburn, senior visepresident for bedriftsutvikling og strategi hos Alegeus, en teknologileverandør for administrasjon av kontoer for helsetjenester. Arbeidsgivere kan være en rik kilde til informasjon, men han sier at mange mennesker ikke benytter seg av muligheten.

«Vi gjorde en fersk undersøkelse som viste at arbeidere sliter med å ta de riktige avgjørelsene om ytelsesregistrering, og 63 prosent melder seg ganske enkelt inn på nytt i samme plan som året før,» sier Colburn. Det kan være sant selv om helsen deres har endret seg, for eksempel ved å få en kronisk tilstandsdiagnose.

Hvis du ikke føler at arbeidsgiverens HR-avdeling er utstyrt for å hjelpe eller du ikke føler deg komfortabel med å snakke med den kontakten, foreslår han at du ber om alt materialet og tar deg tid til å gå gjennom dem for å ta en mer informert beslutning.

Organiser kvitteringer for å forstå utgifter

Når du beregner utgiftene dine som en del av beslutningsprosessen, er det nyttig å samle inn kvitteringer for alle helserelaterte utgifter. Selv de du ikke betaler gjennom en helsesparekonto (HSA) er viktige å vurdere, sier Brian Haney, grunnlegger av finansfirmaet The Haney Company.

«Vær ærlig om dine pågående medisinske behandlingsbehov når du beregner utgifter,» foreslår han. «Det betyr å gå utover det behandlingen din innebærer og inn i det som blir gjort for å støtte helsen din generelt.»

Det kan for eksempel bety utgifter knyttet til trening, mental helse og sunt kosthold, sier han. Hvis du gjør noe for å støtte velvære, legg det inn i beregningen.

Maksimer utgifts- og sparealternativene dine

I tillegg til (eller i stedet for) en HSA, kan du også ha en fleksibel utgiftskonto (FSA). Generelt er forskjellen at du kontrollerer tildelingene i en HSA og disse midlene ruller over fra år til år. Dessuten, hvis du bytter jobb, beholder du HSA-pengene dine.

Derimot er en FSA eid av en arbeidsgiver og har vanligvis lavere bidragsgrenser, og midlene kan utløpe ved slutten av året. Hvis du bytter jobb, vil du miste FSA-midlene med mindre du fortsetter dekningen gjennom COBRA.

Uansett hvilken type forsikring du har, kan du bruke disse midlene på legeutgifter som ikke dekkes av forsikringen, sier Colburn. Det kan inkludere kopier av legebesøk, diagnostiske tester, apotekartikler, resepter, synspleie og tannpleie.

«I en ideell verden vil du bidra med det maksimale beløpet til HSA for å betale for medisinske utgifter, spare penger til fremtidig medisinsk behandling og investere for å øke besparelsene,» legger han til. «Selvfølgelig er det ideelle ikke alltid virkeligheten. Mange mennesker har ikke råd til å engasjere seg på den måten.»

Han sier at det nest beste grepet er å bidra med dollarbeløpet du tror du sannsynligvis vil bruke på utgifter til helsetjenester i løpet av det kommende året, i det minste opp til planens egenandel. På den måten kan du nå egenandelen din med skattefrie kroner.

«Hvis du ikke har råd til å sette inn maksimalt, ikke la det avskrekke deg fra å legge inn så mye du kan,» foreslår Colburn.

Kjenn reglene for dekning av kronisk sykdom

Det er en type forsikring som kalles kronisk sykdomsforsikring, som betaler et engangsbeløp hvis du blir diagnostisert med en sykdom som gjør at du ikke kan utføre minst to av følgende seks daglige aktiviteter i minst 90 dager: spise, bade, påkledning, toalettbesøk, forflytning og kontinens. Du kvalifiserer vanligvis også hvis du har en alvorlig kognitiv svikt.

«Husk at denne forsikringen ikke skal erstatte din grunnleggende helseforsikring – den anses som et supplement til den,» sier Linda Chavez, grunnlegger av Seniors Life Insurance Finder, et uavhengig byrå. «Det vil også lønne seg når sykdommen blir diagnostisert som en måte å gi tilstrekkelig økonomisk støtte slik at familiens behov ikke blir kompromittert.»

Hvis du allerede har en kronisk tilstand, kan det hende at dette ikke gjelder deg. Men hvis du er bekymret for å bli diagnostisert med en annen sykdom på toppen av det, kan denne typen komplementær dekning passe – bare vær sikker på at du kjenner alle forsikringsdetaljene før du registrerer deg, foreslår Chavez.

Se etter velværefordeler

I både arbeidsgivertilbud og helseforsikringsplanen din, grav dypere etter fordeler og fordeler knyttet til velvære, råder Haney. Disse er ofte ikke mye promotert, men de kan bidra til å optimalisere helsen din. Du kan for eksempel få et gratis eller rimelig medlemskap på treningsstudioet, ta en sunn matlagingskurs, snakke med en vekttapsrådgiver eller få telehelse-økter med en mentalhelseterapeut.

«Se utover hva forsikringen gir for å håndtere din diagnostiserte tilstand og inn i hva du kan gjøre for helsen din generelt,» sier han. «Til syvende og sist må vi alle bli våre beste talsmenn for å ta vare på oss selv fysisk så vel som økonomisk.»

Tips for å få mest mulig ut av forsikringen din

Hvis du har et valg når det gjelder planer, her er noen tips som kan hjelpe deg med å finne en plan som best passer dine behov:

• Se etter en plan som inkluderer leger og spesialister du ser for øyeblikket. Du kan ringe forsikringsleverandøren for å spørre om en bestemt lege er i nettverk. Legekontoret ditt kan også fortelle deg hvilke forsikringsleverandører de jobber med og om de fakturerer forsikringen direkte eller om du må betale først og deretter få forsikringsleverandøren til å dekke utgiftene dine.
• Legg sammen maksimumssummen og de månedlige premiene. Dette vil hjelpe deg å forstå det maksimale beløpet du kan forvente å betale i et gitt år. I noen tilfeller kan en plan med et høyere ut-av-lomme-maksimum koste mindre totalt enn en plan med et lavere ut-av-lomme-maksimum hvis den månedlige premien (beløpet du betaler inn i planen hver måned) er betydelig lavere . Det er også viktig å ta hensyn til egenandelen for kontorbesøk, spesialister og sykehusopphold.
• Gjennomgå dekkede tjenestene. Hvis du vet at du sannsynligvis vil trenge en spesifikk behandling eller prosedyre, finn ut hvilken prosentandel av tjenesten, hvis noen, dekkes.
• Se gjennom legemiddeldekningen. De fleste forsikringsplaner tilbyr forskjellig dekning for generiske kontra merkenavnsmedisiner. Gjennomgå disse forskjellene, spesielt hvis du for øyeblikket tar et merkenavn.

Når du har en plan, er det også viktig å regelmessig gjennomgå medisinske regninger og forsikringserklæringer. Hvis noe ser feil eller du tror du har blitt belastet for mye, er det verdt å ta deg tid til å ringe forsikringsselskapet eller legekontoret som sendte inn kravet. I noen tilfeller kan en medisinsk faktureringsfeil føre til en overbelastning.

Det er også viktig å bekrefte dekning før du gjennomgår noen dyre prosedyrer, som en MR. Selv om legekontoret bekrefter dekningen, kan du også ringe forsikringsleverandøren din for å bekrefte hva som er dekket og ikke. Det kan hjelpe deg å unngå uventede regninger.

Til slutt, å bidra med skattefrie penger til en HSA eller FSA kan hjelpe dollaren din til å gå litt lenger. Bare husk at FSA-dollar ikke ruller over, så når du bidrar til en FSA, er det viktig å tenke på hvor mye du sannsynligvis trenger å bruke ut av egen lomme i det kommende året.

Forsikring kan hjelpe deg med å spare tusenvis eller, i noen tilfeller, hundretusenvis av dollar i medisinske utgifter. Bli kjent med planens dekning og medisinske nettverk for å få mest mulig ut av planen din.

Og hvis du noen gang har spørsmål om dekningen din, ring nummeret på baksiden av forsikringskortet ditt for å snakke med en representant. De kan hjelpe med å forklare alle nyansene i planen din og svare på spørsmål om medisinske regninger eller dekning.

Elizabeth Millard bor i Minnesota sammen med partneren sin, Karla, og deres menasjeri av husdyr. Arbeidet hennes har dukket opp i en rekke publikasjoner, inkludert SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape og mange andre. Du kan finne henne og alt for mange kattebilder på Instagramen hennes.