Forstå Medicare og pensjonering

Hvordan fungerer Medicare etter pensjonering?

Pensjonsalder er ikke et tall som er hugget i stein. Noen mennesker kan ha muligheten til å pensjonere seg tidlig, mens andre trenger – eller ønsker – å fortsette å jobbe. Gjennomsnittlig pensjonsalder i USA i 2016 var 65 for menn og 63 for kvinner.

Uansett når du planlegger å pensjonere deg, har Medicare utpekt 65 år som utgangspunktet for dine føderale helsefordeler. Hvis du velger å pensjonere deg tidlig, vil du være på egen hånd for helsedekning med mindre du har spesifikke helseproblemer. Ellers anbefales du å registrere deg for Medicare-programmer i løpet av noen måneder før eller etter 65-årsdagen din.

Hvis du fortsetter å jobbe etter fylte 65 år, gjelder andre regler. Hvordan og når du melder deg på vil avhenge av hva slags forsikringsdekning du har gjennom din arbeidsgiver.

Hva om du fortsetter å jobbe?

Hvis du har helsedekning fra arbeidsgiveren din, kan du fortsette å bruke den helseforsikringen. Fordi du betaler for Medicare Part A gjennom skatt i løpet av arbeidsårene dine, betaler de fleste ikke en månedlig premie.

Du blir vanligvis automatisk registrert i del A når du fyller 65 år. Hvis du ikke er det, koster det ingenting å registrere deg. Hvis du har sykehusinnleggelsesforsikring gjennom arbeidsgiveren din, kan Medicare tjene som en sekundær betaler for kostnader som ikke dekkes av arbeidsgiverens forsikringsplan.

Hvis du har en forsikringsplan gjennom arbeidsgiveren din fordi du fortsatt jobber, kan du være kvalifisert til å registrere deg for sent under en spesiell påmeldingsperiode og unngå straffer.

Diskuter pensjonsplanene dine i god tid før pensjonsdatoen din med fordelsadministratoren på arbeidsplassen din for best mulig å finne ut når du skal registrere deg for Medicare. De kan også gi deg tips om hvordan du unngår straffer eller ekstra premiekostnader.

Må du betale for Medicare når du går av med pensjon?

Medicare-programmer kan hjelpe deg med å dekke helsebehovene dine i pensjonisttilværelsen. Det tilbys automatisk når du fyller 65 år. Selv om Medicare ikke nødvendigvis er obligatorisk, kan det ta litt innsats å velge bort.

Du kan kanskje utsette Medicare-dekningen, men det er viktig hvis du har en grunn som gjør deg kvalifisert for utsettelse, eller hvis du vil møte en straff når du melder deg på.

Mens du kan avslå Medicare helt, er del A vanligvis premium-fri for de fleste og vil ikke koste deg noe hvis du bestemmer deg for ikke å bruke den. Det er mulig å avslå Medicare fullstendig, men hvis du gjør det, vil du bli pålagt å trekke deg fra alle dine månedlige ytelser. Dette betyr at du ikke lenger kan motta ytelser fra Social Security eller Railroad Retirement Board og tilbakebetale alt du allerede har mottatt når du trekker deg fra program.

Budsjettering for Medicare etter pensjonering

De fleste betaler ikke en månedlig premie for del A, men du må fortsatt planlegge å betale en del av kostnadene for døgnbehandling hvis du blir innlagt på sykehus for omsorg.

Andre Medicare-deler, som del B, kommer også med kostnader som kan øke. Du må betale månedlige premier, copayments, coinsurance og egenandeler. Du kan betale for premier og andre Medicare-kostnader på flere måter.

Mens du kan budsjettere og spare til helsetjenester gjennom hele livet, kan andre programmer hjelpe:

• Betaler med trygd. Du kan få Medicare-premiene trukket direkte fra trygdeytelsene dine. I tillegg kan visse beskyttelser hindre at premieøkningen overstiger levekostnadsøkningen fra trygd. Dette er kjent som den harmløse ordningen, og det kan spare deg for penger fra år til år på premiene dine.
• Medicare spareprogrammer. Disse statlige programmene bruker Medicaid-dollar og annen finansiering for å hjelpe deg med å betale Medicare-kostnadene dine.
• Ekstra hjelp. Ekstrahjelp-programmet tilbyr ekstra hjelp til å betale for reseptbelagte medisiner under del D.
• Ikke utsett påmeldingen. For å spare mest mulig penger på Medicare-kostnadene dine, sørg for at du kvalifiserer for en spesiell påmeldingsperiode før du utsetter registreringen.

Registrering i Medicare

Tidspunktet for når du velger å melde deg på Medicare avhenger av flere faktorer:

• Hvis du allerede har pensjonert deg og nærmer deg 65-årsdagen din, bør du planlegge å registrere deg for Medicare så snart du er kvalifisert for å unngå straffer for sen registrering.
• Hvis du fortsatt jobber og har forsikring gjennom arbeidsgiveren din, kan du fortsatt velge å delta i del A fordi du sannsynligvis ikke trenger å betale en premie. Det kan imidlertid være lurt å vente med å registrere deg for andre Medicare-programmer som vil belaste deg månedlige avgifter og premier.
• Personer som fortsetter å jobbe og har helseforsikring gjennom arbeidsgiveren, eller som har en arbeidende ektefelle som har helseforsikring, er vanligvis kvalifisert for spesielle innmeldingsperioder og kan unngå å betale for sen innmelding.
• Selv om du har forsikring gjennom en arbeidsgiverplan, vil du kanskje likevel vurdere å starte Medicare-dekning fordi den kan dekke kostnader som ikke er betalt av din primære plan.

Når din (eller din ektefelles) ansettelse eller forsikringsdekning avsluttes, har du 8 måneder på deg til å registrere deg for Medicare hvis du har valgt å utsette påmeldingen.

For å unngå straffer for sen påmelding, utsett bare påmeldingen til Medicare hvis du vil være kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode. Hvis du ikke kvalifiserer, vil straffen for sen registrering vare så lenge Medicare-dekningen din varer.

• Den føderale regjeringen hjelper deg med å subsidiere helsekostnadene dine gjennom en rekke Medicare-programmer etter fylte 65.
• Hvis du fortsetter å jobbe, kan du utsette påmelding til disse programmene eller betale for helsetjenester gjennom en kombinasjon av offentlige og private eller arbeidsgiverbaserte programmer.
• Selv med disse programmene kan du være ansvarlig for en del av helsekostnadene dine.
• Planlegg på forhånd for helsetjenester i pensjonisttilværelsen for å unngå høyere kostnader eller straffer for sen påmelding, spesielt ettersom de gjelder Medicare-programmer.